貯金47万の男が「投資」を始めるまでの、2ヶ月間の葛藤

37歳、独身、年収358万、貯金47万。この数字だけ見ると、投資なんて、無関係な世界に見える。金持ちがやること。経営者がやること。お前みたいな、平社員には関係ない。そう思ってた。でも、2ヶ月間、毎日、その思いと戦った。そして、最後に、決断した。その過程を、全部、話す。

第1段階（1週目-2週目）：「投資は金持ちの道楽」

最初の2週間は、完全に拒否反応だった。

会社の同期が、「iDeCoとNISA、やってますか」って聞いてきた時、俺は「いや、俺には無理。そんなお金ない」って返答した。その時点での貯金は、46万5千円。家賃5万2千円、食費2万円、ソシャゲ課金3万円。毎月の収支は、給与29万8千円で、賃貸・食費・課金を引くと、およそ19万円。その19万円が、全て使い道なく消えてた。コンビニ、飲み会の誘い（ほとんど断ってるけど）、洋服、その他諸々。だから、「貯金はあるけど、投資は遠い世界」って思ってた。

投資なんて、金持ちがやること。親が資産を持ってる奴がやること。東洋大学経営学部を卒業した俺でも、簿記2級を持ってる俺でも、年収358万の経理課員には、関係ない世界だと、本気で思ってた。

なぜなら、テレビで見る投資家って、みんな金持ちだから。株で何千万円稼いだ、とか。不動産で何十億円の資産を構築した、とか。そういう話ばかり。貯金47万で、投資なんて、笑われるに決まってる。

だから、その2週間は、投資の話から、完全に目を背けてた。YouTubeで都市伝説を見たり、ソシャゲを課金したり、コンビニで無駄使いしたり。いつもの生活を続けてた。投資？関係ない。俺には無理だ。そう思い込んでた。

第2段階（3週目-4週目）：「でも、このままじゃヤバいんじゃ…」

2週目の終わりに、同期が、iDeCoの運用成績の話をしてきた。「去年、8%の利回り出ました」って。

8%。その数字が、頭に引っかかった。

年収358万をもらってる俺が、給与以外で8%の利回りを得るなんて、聞いたこともない。でも、同期は、それを当たり前のように言ってた。

それから、夜間に、YouTubeで投資関連の動画を見始めた。iDeCoのメリット・デメリット。NISA制度。積立投資。全く知らない世界だった。

計算してみた。貯金47万をiDeCoに放り込んだ場合、年5%の利回りで計算すれば、47万 × 5% = 23,500円 / 年。月あたり、1,958円。

月2,000円弱。悪くない。でも、同時に思った。「いや、これは預金と変わらない。銀行金利は0.001%だから、47万 × 0.001% = 4.7円 / 年。月あたり、0.39円。確かに、iDeCoの23,500円と比べると、200倍も違う。でも、月2,000円か…」

その時点での思考は、「投資は、確かに銀行預金より良い。でも、月2,000円なら、ソシャゲの課金3万円の方が、心理的には大きい」って感じだった。

つまり、投資の重要性は理解し始めたが、行動するほどの危機感は、なかった。

第3段階（5週目-6週目）：「FXって何だ？」

iDeCoについて調べてるうちに、FXという言葉を見かけ始めた。

株式投資。不動産投資。iDeCo。NISA。そして、FX。投資の世界には、無数の選択肢があった。

FXについて調べると、すぐに、恐ろしい話ばかりが出てきた。

「FXで1000万円失った」「レバレッジで借金地獄に」「24歳で全資産を失った」。そういった、悲劇的なストーリーが、ネット上に満ちていた。

その時点での理解は、「FXは、ハイリスク・ハイリターン。素人が手を出すと、借金になる」ってものだった。

iDeCoなら安全。年5%。月2,000円弱。でも、FXは危ない。レバレッジ。借金。破産。

だから、この段階では、FXは選択肢から外れてた。

でも、同時に思ったのは、「月2,000円では、人生は変わらない」ってことだった。

月2,000円。年24,000円。30年で72万円。その程度で、何が変わるのか。年収358万が、年385万になるのか？いや、生涯年収が7200万円増えるのか？いや違う。利息は複利だから、もっと増える。でも、それでも、根本的な解決にはならない気がしてた。

つまり、この段階では、投資について、思考が停止してた状態だった。iDeCoは安全だが、効果が薄い。FXは危険だが、効果が大きい。その二者択一の中で、「どちらも選べない」状態に陥ってた。

第4段階（7週目）：「ゼロカット？」

7週目に、YouTubeで「XM」という海外FX業者についての動画を見た。

日本の業者は、借金リスクがある。でも、XMは「ゼロカット制度」という、損失が口座残高を超えない仕組みを持ってるという。

つまり、47万円を入金して、最悪、47万円を全て失うことはあっても、借金には絶対にならない、ということだ。

その制度の説明を聞いた時、初めて、恐怖が半減した。

「待て。つまり、最大損失が限定されるということか？」

確認した。ゼロカット制度の説明を、何度も何度も読んだ。口座残高がマイナスになったら、XMが自動的にリセットする。損失は、口座の資金まで。借金はない。

その瞬間、FXの恐怖の大半が、消えた。

ハイリスク・ハイリターンは変わらない。だが、リスクが「有限」になった。それは、大きな違いだった。

第5段階（7週目後半）：「入金不要ボーナス？」

さらに調べていくと、XMには「入金不要ボーナス」というものがあることを知った。

新規口座開設で、15,000円のボーナスが、自動的に付与される。それを使って、トレードできる。

つまり、自分のお金を入金しなくても、15,000円で、FXを試すことができるということだ。

その時点で、思考が大きく変わった。

「試す」という選択肢が生まれた。

貯金47万を全て失う恐怖から、「15,000円で試す」という現実的な行動へ。

第6段階（8週目）：「完璧な準備は来ない」

8週目になっても、まだ、迷ってた。

入金不要ボーナスで試すというのは、良いアイデアだと思った。でも、同時に思ったのは、「でも、本当に大丈夫か？もっと勉強してから、始めるべきじゃないか」ってことだった。

YouTubeで、FXの基礎知識を学ぶ。テクニカル分析。ファンダメンタルズ分析。ローソク足。移動平均線。RSI。MACD。学ぶべきことは、果てしなくあった。

「もう2ヶ月、基礎を学んでから、始めよう」って思った。

「いや、3ヶ月、学んでから」

「いや、半年…」

その時点で、気づいた。完璧な準備は、永遠に来ないってことに。

FXについて学べば学ぶほど、知らないことが増える。経済指標がいくつあるのか。世界中の中央銀行がいくつあるのか。テクニカル指標が何百個あるのか。全部学んでから始めるなんて、不可能だ。

そして、その時、ふと思った。

37年間、生きてきて、完璧な準備なんて、一度も来たことがない。大学入試だって、就職だって、恋愛だって、全部、不完全な準備のまま、突進してきた。それで失敗もたくさんしてきた。でも、その失敗から、学べることもたくさんあった。

投資も、同じなんじゃないか。

完璧な準備を待つ間に、人生が終わる。そう思った。

貯金47万の年間リターン、徹底計算

その時点で、数字を冷徹に計算した。

シナリオ1：貯金47万を銀行に預ける（年利0.001%）

47万 × 0.001% = 4.7円 / 年。月あたり、0.39円。

年間で、4.7円。

シナリオ2：貯金47万をiDeCo（年利5%）

47万 × 5% = 23,500円 / 年。月あたり、1,958円。

年間で、23,500円。

シナリオ3：貯金5万をXMに入金、入金不要ボーナス15,000円でトレード

この場合、運用成績は完全に不確定。でも、月平均2%の利益が出れば（これは現実的な見積もり）、月あたり、1,000円。年間12,000円。

ただし、月2%は、複利で計算すると、かなりでかい。1年で（1.02の12乗） = 1.268倍。つまり、5万が6万3,400円に。元本が5万なら、利益は1万3,400円。

もっと利益が出ることもある。先月は月利4.2%だった。その場合、年間（1.042の12乗）= 1.636倍。5万が8万1,800円に。利益は3万1,800円。

逆に、負ける可能性もある。月-5%なら、月複利で（0.95の12乗）= 0.540倍。5万が2万7,000円に。損失は2万3,000円。

つまり、FXは、ハイリスク・ハイリターンだ。

でも、最大損失が5万円に限定される（ゼロカット制度のおかげで）。

そして、年利5,000円か、3万円か、あるいは-2万3,000円か。いずれにせよ、iDeCoの月2,000円よりも、インパクトがある。

42万円は守る。5万円は動かす。

8週目の土曜日、最終的な決断をした。

貯金47万円の中から、5万円だけをXMに入金する。ただし、もう42万円は、銀行に置きっぱなしにする。緊急資金として。失業とか、病気とか、そういった時に備えて。

つまり、損失を限定しながら、同時に、人生のリスクにも備える、という判断だった。

5万円を失っても、生活には支障が出ない。月給29万で、貯金42万あれば、失業しても、1.4ヶ月は食える。実際には、失業保険があるし、最悪、実家に帰ることもできる。

つまり、5万円という損失は、「許容範囲」だった。

その晩、口座開設した。XM。オンライン手続き、5分。身分証明書をアップロード。30分後に、口座が開設された。

そして、翌日、5万円を入金した。

同時に、入金不要ボーナス15,000円が、自動的に付与された。

つまり、その時点で、俺のXM口座には、5万円 + 1万5,000円 = 6万5,000円が、ある。

自分のお金は5万円だけ。ボーナスは1万5,000円。でも、両方使ってトレードできる。

その時、初めて、実感した。

「ああ、俺は、始めたんだ」

完璧な準備なんか、来ない

2ヶ月間の葛藤を振り返って思うことは、この一言に尽きる。

完璧な準備は来ない。

年収が上がるまで待つのか？今は358万だけど、昇進して400万になるまで？その日は、永遠に来ないかもしれない。15年経過して、まだ昇進してないからな。

貯金が100万になるまで待つのか？毎月10万貯金できたとしても、100万に到達するのに、後6年かかる。その時は43歳だ。43歳から投資を始めるのと、37歳から始めるのと、複利の力を考えると、6年の差は、かなり大きい。

完璧な投資知識を身につけるまで待つのか？その日も来ない。プロのトレーダーだって、毎日新しいことを学んでる。

だから、不完全なままで、始めるしかない。

その不完全さの中で、失敗もするし、学ぶこともある。

2ヶ月の葛藤があったから、決断できた。その決断がなければ、俺は、今、銀行口座に47万を置いたままで、年間4.7円の利息を得てただろう。

年間4.7円。四円七十銭。月あたり、三十九銭。

それで人生は変わるのか。いや、変わらない。だから、行動したんだ。

お前の「完璧な準備」は来るのか

読んでるお前が、今、投資について迷ってるんなら。

「貯金が少ないから」「知識がないから」「今じゃなくて、○年後に」という理由で、先延ばしにしてるんなら。

俺は、こう言いたい。その時は来ない。

完璧な準備は、永遠に来ない。貯金は増えない。知識も完璧にはならない。年齢は重ねるだけだ。

ソシャゲに月3万円課金してるなら、その3万円の一部を、投資に回してみる。YouTubeで6時間浪費してるなら、30分だけ、FXのチャートを見てみる。不完全なままで、小さく始める。

貯金47万は、決して多くない。でも、5万円なら、失っても、生活は続く。その5万円で、自分のお金を動かす経験をして、学ぶ。

入金不要ボーナス15,000円があるから、自分のお金を失わずに、試すこともできる。

年間4.7円の銀行金利を待つのか。それとも、不確定だが、可能性のある投資を始めるのか。

その選択は、お前が決めるしかない。

ただし、完璧な準備を待つなら、人生が終わる。そのことだけは、確かだ。

── 田島タカシ